沈根伟：2018年上汽财务乘用车合同量超95万单，比增约13%
【汽车焦点 快讯】
人物：上海汽车集团财务有限责任公司总经理 沈根伟
采访：《中国汽车金融》主编、中国汽车金融实验室首席研究员 王丹妮
上汽集团(26.580, -0.81, -2.96%)自2006年起，连续蝉联国内整车销量第一名，它正在以全面、创新的布局，融合、稳健的姿态，成为中国汽车企业顶部的舞者。而上海汽车集团财务有限责任公司(以下简称“上汽财务”)秉承上汽集团稳扎稳打的风格，正在以高科技风控能力、贴心金融产品、高效服务，成为汽车金融行业的标杆企业之一。今天，我们走进上汽财务，对话总经理沈根伟先生，看看在上汽财务漂亮的数据后面，都下了哪些苦功。
业绩：截至2018年底汽车零售贷款合同累计近400万单
为满足不同客群需求，上汽财务推出免抵押套餐、优享套餐、臻享套餐等多种产品。同时在客户体验、互联网营销方面也作了很多创新和探索。
《中国汽车金融》：自开展汽车金融业务以来，截至2018年底，上汽财务汽车零售贷款合同共累计多少单?其中，乘用车多少单，商用车多少单?
沈根伟：自开展汽车金融业务以来，截至2018年底，上汽财务汽车零售贷款合同累计近400万单，其中商用车约1万单，其余均为乘用车的合同。
《中国汽车金融》：那2018年乘用车的零售贷款合同有多少单?与2017年同比增长多少?
沈根伟：2018年上汽财务乘用车合同量超95万单，同比增长约13%，近3年复合增长率超过30%。
《中国汽车金融》：增长的主要原因是什么?
沈根伟：除了消费者接受贷款购车的比例逐步提高外，上汽财务在产品打造、客户体验、互联网营销方面也作了很多创新和探索，以尽可能增加产品覆盖面、简化贷款手续、增加贷款入口。
《中国汽车金融》：举些例子吧。
沈根伟：比如，为了满足不同客群的需求，我们上汽财务推出了免抵押套餐、优享套餐、臻享套餐等多种产品。在传统汽车金融业务蓬勃发展的基础上，上汽财务从客户用车全生命环节上提供相应融资产品，布局汽车金融全产业链，拓展服务范围，带给消费者更多产品、优惠、便利及体验。
客户体验方面，上汽财务在原来人工审批和自动审批机制的基础上，进一步研发了根据个人画像特征的组合指标审批模型，以上汽财务公司的历史经验数据作为基础，结合人工智能，模型可以通过自学习不断优化升级，让更多客户享受到快速审批，审批速度以分钟计算。
此外，上汽财务着力打造“好车e贷”互联网金融品牌，定位“线下引流、在线经营”，“好车e贷”充分整合系统后台数据，打通数据孤岛，搭载包括人工智能客服、手机在线签约、信贷计算器等便捷功能，其中的“神速贷”产品，通过“在线实名认证征信授权+大数据反欺诈+征信自动审批”的模式，能实现在几秒内完成贷款审批，在便捷性、高效性上为客户及合作经销商带来了全方位、无以伦比的全新体验。
《中国汽车金融》：那2018年商用车的零售贷款合同有多少单?与2017年同比增长多少?增长的原因是什么?
沈根伟：上汽集团的商用车销量目前较小，上汽财务的放款量也相应较小。2018年，上汽财务商用车放款量约4000台，同比增长近1倍。公司在2018年秉承着创新引领发展的理念，在商用车板块深入耕耘，着重加强内部流程的整合以及外部客户的服务。通过不断推出新产品，持续提升放款效率，以满足整车厂、经销商及终端客户多方面的需求，从而在2018年获得了放款量的大幅提升。
风控技术：汽车金融3.0系统、AI智能审批系统、视频交互审批系统
上汽财务从事汽车金融12年以来，含表内外累计已核销的零售贷款30天以上逾期率从未超过0.6%。个贷的审批通过率目前已超94%。
《中国汽车金融》：随着科技的发展，汽车金融的审批手续越来越简便，审批时间越来越短，有些金融机构打出了“秒批”的口号;在贷前以及贷后风控上，上汽财务运用了哪些高新技术，达到了什么水平?
沈根伟： 我们现在主要运用三个系统：
1、汽车金融3.0系统：这个基于微服务架构的汽车金融3.0系统，完全自主开发并具有完全自主产权。新系统降低服务之间的耦合度，提高处理速度。
2、AI智能审批系统：相较基于客户评分卡的传统审批模式，新的系统利用先进的数据模型实现精准风险识别，并能通过机器学习算法动态调整模型，实现持续优化。
3、视频交互审批系统：这是我们自主研发的一款APP，它通过移动设备进行实时影音互连，帮助审批人员进行多维度判断。
《中国汽车金融》：那2018年，上汽财务的信贷通过率是多少?不良率是多少?处于行业什么水平?
沈根伟：各家金融机构的不良贷款在不同年度的核销政策和核销力度是不一样的，因此各家金融机构反映出来的不良率差异很大。上汽财务公司的不良率采用表内外未核销和已核销合并统计的方式真实反应我司的不良率情况。上汽财务从事汽车金融12年以来，含表内外累计已核销的零售贷款30天以上逾期率从未超过0.6%，远远领先于同业水平。个贷的审批通过率目前已超94%，体现了上汽财务的低逾期率不是建立在提高信贷门槛基础之上。
《中国汽车金融》：随着汽车金融市场的快速发展，汽车金融欺诈问题也越来越多，上汽财务是如何做反欺诈的?都有哪些技术手段和分析方法?
沈根伟：公司持续推进反欺诈风险管理体系建设，除了传统的央行征信和公司黑名单外，还利用第三方征信，以及自建根据公司历史经验数据的个人画像特征的组合指标审批模型，对客户进行反欺诈的审核。同时，公司还在经销商端设立第一道风险风控屏障，对经销商加强反欺诈培训，并奖励经销商提供有效反欺诈信息。
《中国汽车金融》：有很多金融机构希望能够建立一个黑名单共享平台，您认为这个共享平台对反欺诈能够起到多大的作用?
沈根伟：金融机构可以共享黑名单，对于反欺诈能起到有效作用。但难点在于如何能在不违反相关法律法规的前提下，调动各大金融机构的积极性来分享相关信息，这是这个共享平台是否能起到作用的关键点。
人才培养：个人发展培训制度、见习制度、创新孵化制度
打造清晰的员工职业成长路径，畅通优秀核心人才发展通道，让高潜人才脱颖而出。
《中国汽车金融》：中国汽车金融发展很快，但鲜有听说高校开设汽车金融专业课程的，人才培养跟不上市场的发展，上汽财务在人才培养方面采取什么方法，有什么秘笈?
沈根伟：上汽财务公司是完全参与激烈市场化竞争的现代金融企业，这一特点决定了公司虽然需要操作型人才，但更需要创造型人才，因此公司有个人发展培训制度、见习制度、创新孵化制度。
1.个人发展培训制度：由于大学没有汽车金融相关专业课程，新员工入职后将通过财务公司完善的业务制度和流程等内训材料，提升其专业技能和知识。
2.见习制度：提供更广的空间给全体员工，让大家有机会进行跨部门跨岗位上的学习，提升业务技能、管理技能，成为一个专家型人才，复合型人才。
3.创新孵化制度：本着公司“创新引领未来”的理念，支持全员创新，即使基层员工，也有机会直面公司管理层，表达创新意见。我们有总经理接待日，是面向全体员工的，有任何创新想法想要交流的，都欢迎与我面谈。
《中国汽车金融》：前头，上汽财务培养了人才;后面，相信有很多新公司想方设法去你们这些大企业挖人，你们如何留住人才?
沈根伟：(笑)优秀人才是财务公司的核心竞争力，公司业务发展必须配备一支高素质的人才队伍，因此公司提出了对员工素质方面“敬业、专业、创新、合作”的八字要求。围绕这个人才理念，公司持续开展关键岗位见习培训，打造清晰的员工职业成长路径，畅通优秀核心人才发展通道，让高潜人才脱颖而出。同时积极营造员工快乐工作的微环境，开展职业发展状况调研，营造关心人、培育人、发展人的良好氛围。上汽财务近年来高速增长中，人才的数量和质量发展也非常的急迫。从原先的80余人到现在的660多人，不管是企业文化还是人力资源都需要一个完善的过程，财务公司将不断完善提高，打造更有竞争力的人力资源制度。公司持续加强思想引领和组织关怀，增强员工归属感，加大精神激励，激发员工不断进取的荣誉感;持续推进员工关爱，解决员工实际困难，切实提升员工幸福指数，增强公司凝聚力和向心力。
未来：近几年中国汽车金融渗透率有望突破50%
随着90后、00后逐渐成为汽车消费的主流人群，汽车消费的意识和形态发生变化，贷款购车成为年轻人购买汽车的新选择。同时，汽车融资租赁的渗透率也将呈上升态势。
《中国汽车金融》：您认为近几年中国的汽车金融渗透率可以达到多少?
沈根伟：目前国内外缺少权威统计，口径也均不一致，但随着90后、00后逐渐成为汽车消费的主流人群，汽车消费的意识和形态发生变化，贷款购车成为年轻人购买汽车的新选择。此外，整车厂对汽车金融需求也越来越重视，从趋势来看，近几年中国汽车金融渗透率突破50%是大概率事件。
《中国汽车金融》：汽车融资租赁(指直租与以租代购)的渗透率将呈现何种趋势?
沈根伟：与传统商业银行和主机厂汽车金融公司贷款相比，融资租赁的贷款门槛低、产品灵活性高，为信用等级达不到银行和汽车金融公司标准或无力支付高额首付的购车者提供了一种新型购车方式，预计汽车融资租赁的渗透率也将呈上升态势。
《中国汽车金融》：现在大家都看好二手车金融，但对开展二手车金融又持谨慎态度，您觉得当前二手车金融的主要问题是什么?
沈根伟：目前二手车市场主要分为三类渠道：整车厂经销商(4S店)、独立二手车经销商(大小车商和二手车品牌连锁店)以及私人之间交易，目前二手车市场主要交易集中在二手车商，4S店非市场主要活跃者。另外，二手车相对新车属于“非标”产品，存在“一车一况、一车一价”特点，车价较难评估，加大了二手车贷款风险，这也是二手车金融发展中比较关键的问题。
《中国汽车金融》：2019年，上汽财务又有什么新的东西呈现给大家?
沈根伟：财务公司秉承“创新引领未来、和谐共创价值”的理念，公司不断突破传统、围绕着产品创新和模式创新推动业务发展。在产品创新上，得力于国家个税改革与集团全品牌布局支持，通过各收入阶层税改后可支配收入提升与我司个贷产品月供金额的匹配，推出减税贷产品;在模式创新上，为了支持“汽车下乡”的政策，上汽财务将着眼于汽车消费信贷在四/五线城市的下沉趋势，将触角深入至更偏远的网点，进而加大零售信贷市场的拓展力度。
《中国汽车金融》：上汽财务给自己未来5年定的目标是什么?
沈根伟：根据集团“倾力打造富有创新精神的世界著名汽车公司，引领未来汽车生活的企业”新愿景和“为各相关方创造价值”的使命，在汽车行业酝酿巨大变革的时代，将现有业务、资源与互联网、新技术进行融合，创新业务模式，有效整合面向客户的多服务端，为上汽“向产业链两端延伸”的业务转型升级提供金融平台支持，探索具有中国特色的产业金融发展模式。
