二手车金融进入2.0时代：科技创新是核心竞争力
【汽车焦点 快讯】
文/黄末
2019年，国内汽车市场正式迈入增速换挡、结构优化、动能转换的新窗口期。汽车金融和二手车，被认为是汽车行业接下来最核心的两大内生动力。在此背景下，国家政策、汽车厂商、主流汽车金融机构的合力推动，将加速二手车金融进入2.0时代。
一直以来，二手车商规模小、体量小、抗风险能力差，加上区域政策以及客群意识千差万别、二手车本身非标属性等多个痛点，使得二手车金融在相当长时间内都被视为高风险业务，令大多数银行、汽车金融公司望而却步。不过，随着大数据和人工智能的发展，以智慧风控为主的金融科技手段的应用，正帮助金融机构逐步改善市场展业环境。
以平安银行为例，自2012年开展二手车消费贷款业务以来，如果按照3年一个贷款周期计算，平安银行已积累两轮可以全程复盘的客户数据，这对其业务形态迭代以及客户风险识别有着至关重要的作用。
在庞大的客户基数基础上，平安银行通过分解客户结构与品质，对客户和车商进行分区、分级管理，二手车零售业务根据客户资质、综合财力认定以及借助大数据分析为客户提供个性化与立体化的进件方案，并结合区域特征打造差异化审批政策。据悉，在上线分地区秒批差异化规则后，平安银行二手车客户整体通过率提升20%，快速审批率通过率超过40%，超过50%客户只需提供身份证和驾驶证即可申请，使得二手车消费贷款也实现 “审批快、效率高、材料简”、 媲美新车按揭的的客户体验。
除了不断优化C端体验，如何真正帮助车商解决生存发展需求，也考验着金融机构的灵活性和创新性。作为最早进入二手车金融领域的银行机构之一，平安银行围绕“人、车、交易”三大核心要素展开布局，整合内外资源，形成以零售业务+车商贷款业务的C+B联动模式，通过打通BC信息流筛选匹配车商资金需求，先后推出车商融资产品库存车商贷、信用车商贷，并通过引入线上平台、线下市场方搭建三方协同模式，解决二手车商融资安全性低、库存管理成本高、需求分散等问题。
不仅如此，平安银行在2019年还上线了车E通APP，其功能覆盖车主、车商两端需求，实现金融服务全面线上化。据介绍，二手车车商可通过APP自主为客户申请金融贷款，贷款审批流程透明化并支持客户远程自主面签，此外，车商还可通过车E通自主申请车商贷款、出库换证等业务，审批效率和客户满意度、渠道满意度均得到明显提升。平安银行还通过与平安好车主、汽车之家等流量平台合作，以车E通为载体，实现对车商金融、车源、客源的全面支持，进一步提升车商黏性。
截止到2019年11月，平安银行合作二手车车商超过7000家，和6个城市二手车交易市场展开市场方BC联动，BC联动商家超过1000家;车E通APP注册商家8000家,注册车主用户超过24000, 二手车客户在线签约率近100%。
业内人士认为，以平安银行为代表的金融机构，过去几年里既是二手车金融市场的垦荒者，也是二手车市场高速发展背后的隐形“引擎”，更为重要的是，它们在探路过程中，自身产品体系及渠道布局也渐趋完善，不但拿下二手车金融2.0赛程中的优先出线权，也将引领未来业务转型和创新的风向，助力二手车金融市场健康、快速发展。
